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¿Por qué es necesario invertir los ahorros?

A continuación encontrará información básica y muy resumida por la que es necesario invertir los ahorros, y diriamos más, por la que mantener los ahorros en cuenta corriente o depósitos bancarios conlleva a largo plazo mayor riesgo que una inversión, aunque esta no haya sido la mejor.

 

Por poner algunos ejemplos,

 

La educación superior de los hijos, uno de los temas más importantes para las familias, supone un coste de entre 50.000 y 150.000 euros por cada uno dependiendo del tipo de estudios y la opción de estudiar en el extranjero o realizar un Máster.

 

Otro dato importante de cara a los ahorros es que actualmente 1/3 del tiempo de nuestras vidas lo pasamos jubilados, una época en la que por norma general nuestros ingresos se reducen muy considerablemente. Debemos preparar nuestro patrimonio por medio del ahorro para afrontar este momento sin una pérdida tan importante de capacidad adquisitiva.

 

Como norma general, debemos planificar con tiempo los ingresos que nos quedarán en el futuro, y calcular el ahorro necesario en el tiempo restante de vida laboral para compensar la pérdida respecto a los ingresos que recibimos actualmente.

¿Tiene en cuenta el efecto inflación?

 

A pesar de lo que pueda parecer en estos últimos años, o incluso teniendo en cuenta el coste de la vida desde 2007, la inflación sigue estando ahí, y le mostramos lo que le ha costado a los ahorradores:

Sin embargo si que es cierto que ha sido muy inferior a lo que ha sido la media histórica, y que las políticas llevadas a cabo por los distintos bancos centrales pueden elevar esta depreciación considerablemente.

 

Como exponemos a continuación, con una inflación media del 4% (incluso inferior a la media histórica en Europa), en 10 años nuestros ahorros habrían perdido un 50% de su valor:

¿Cómo podemos combatir estos efectos tan negativos para los ahorros?

La forma más adecuada para combatir estos efectos tan perjudiciales de la economía es la inversión en activos no monetarios.

En este aspecto la inversión inmobiliaria es uno de los activos que protegerían frente a la inflación y por los que históricamente se han decantado los ahorradores españoles, pero que en momentos de crisis provoca graves pérdidas cuando no se puede asumir el coste hipotecario.

 

Los mercados financieros sin embargo te dan la posibilidad de combatir estos efectos sin endeudarnos, y mediante una correcta planificación y diversificación en los diferentes activos se obtiene a largo plazo una rentabilidad media superior a la inflación:

 

  • 1$ invertido en 1900 en renta variable internacional sería a día de hoy 501$
  • 1$ invertido en 1900 en oro, el activo refugio, sería a día de hoy 0,95$
  • 1$ depositado en cuenta corriente correspondería a 0,07$ actuales

Diferentes ejemplos de inversión

Cada persona es única, y como tal se deben analizar sus necesidades, proyectos futuros, capacidad de ahorro, y lo más importante su perfil de riesgo, que no es otra cosa que el nivel de pérdidas temporales que podría soportar sin tomar decisiones precipitadas, llamado comunmente "nivel de insomnio".

 

Vamos a estimar 3 perfiles por su nivel asumible de pérdidas en el corto plazo, simplemente como ejemplo de la inversión a largo plazo:

 

En base a estos perfiles, la rentabilidad media histórica se estima en esos 1.5%, 4%, y 6.5%, pero debemos ser conscientes de que se trata de una media.

 

Por ejemplo para un perfil bastante conservador estos últimos años puede haber sido dificil alcanzar este 1.5%, mientras en 2013 se obtuvieron rentabilidades por encima de 5%; por contra el perfil más agresivo esta obteniendo estos últimos años rentabilidades por encima del 10%, y hace unos años lo tenía bastante complicado.

En 10 años el perfil conservador tendría 11.600€ en su cuenta habiendo invertido 10.000€, el Equilibrado 14.800€, y el Dinámico 18.770€.

 

Sin embargo recordemos el efecto inflación, que habría convertido esos 10.000€ de poder adquisitivo en 7.080€, y por lo tanto de poder adquisitivo el conservador tendría 8.635€, el equilibrado 11.000€, y el perfil más dinámico que realmente habría obtenido plusvalías con 14.000€ de valor actualizado.

 

Con este sencillo cálculo buscamos la reacción de los ahorradores españoles, que en su mayoría opinan que el único lugar donde no se pierde dinero es en cuenta corriente o depósitos, y que los activos de inversión más seguros se encuentran en el mercado inmobiliario.

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